1. Rechnen Sie ehrlich mit Ihrem Haushaltsbudget
Am Anfang steht nicht der Wunschpreis der Immobilie, sondern Ihre monatliche Belastbarkeit. Schreiben Sie alle regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben auf, auch die, die nur einmal im Jahr anfallen. Vergessen Sie Versicherungen, Auto, Urlaub und Rücklagen für Reparaturen nicht.
Die Rate sollte so gewählt sein, dass Sie sie auch in einem Monat mit unerwarteten Ausgaben tragen können. Denken Sie an mögliche Veränderungen: Elternzeit, Teilzeit oder der Wechsel in den Ruhestand während der Laufzeit. Eine Rate, die heute knapp passt, kann später zur Last werden.
Ein hilfreicher Test: Legen Sie die geplante Rate schon vor dem Kauf einige Monate lang beiseite. Wenn Sie den Betrag zusätzlich zu Ihrer heutigen Miete sparen können, ohne dass es eng wird, haben Sie eine gute Grundlage. Fällt es schwer, ist das ein wichtiger Hinweis, bevor Sie eine Bindung über viele Jahre eingehen.
2. Wählen Sie die Zinsbindung mit Bedacht
Die Zinsbindung legt fest, wie lange Ihr Zinssatz garantiert ist. Üblich sind 10, 15 oder 20 Jahre, manche Banken bieten auch längere Laufzeiten an. Eine lange Zinsbindung gibt Sicherheit, kostet aber meist einen höheren Zins. Eine kurze Bindung ist oft günstiger, birgt aber das Risiko, dass die Anschlussfinanzierung teurer wird.
Gut zu wissen: Nach § 489 BGB können Sie einen Darlehensvertrag mit festem Zins zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen. Eine lange Zinsbindung schützt Sie also, ohne Sie unbegrenzt festzulegen.
Denken Sie bei der Wahl auch an Ihre Pläne. Wer weiß, dass er in einigen Jahren verkaufen oder umziehen möchte, braucht andere Bedingungen als jemand, der das Haus für die ganze Familie und für Jahrzehnte kauft. Eine Zinsbindung, die zu Ihrer Lebensplanung passt, vermeidet teure Überraschungen.
3. Planen Sie eine angemessene Tilgung
Die anfängliche Tilgung bestimmt, wie schnell Ihr Darlehen kleiner wird. Eine niedrige Tilgung senkt die Rate, verlängert aber die Laufzeit und erhöht die Zinskosten insgesamt. Achten Sie darauf, wie hoch die Restschuld am Ende der Zinsbindung noch ist. Je kleiner sie ist, desto weniger hängen Sie von den Zinsen der Zukunft ab.
Viele Kreditnehmer möchten bis zum Ruhestand schuldenfrei sein. Rechnen Sie deshalb rückwärts: Wann soll das Darlehen abbezahlt sein, und welche Tilgung braucht es dafür?
Eine höhere Tilgung bedeutet zwar eine höhere Rate, verkürzt aber die Zeit, in der Sie von der Bank abhängig sind. Wer nicht sicher ist, ob er die höhere Rate dauerhaft tragen kann, wählt eine moderate Tilgung und nutzt Sondertilgungen, wenn Geld übrig ist.
4. Achten Sie auf Flexibilität im Vertrag
Das Leben verläuft selten genau nach Plan. Ein guter Darlehensvertrag gibt Ihnen Spielraum. Diese Punkte sollten Sie vor der Unterschrift klären:
- Sondertilgungen: Wie viel dürfen Sie pro Jahr zusätzlich zurückzahlen, und kostet das extra?
- Tilgungssatzwechsel: Können Sie die Rate während der Laufzeit anpassen?
- Bereitstellungszinsen: Ab wann fallen sie an, wenn das Geld beim Neubau erst später abgerufen wird?
- Auszahlungsvoraussetzungen: Welche Unterlagen und Nachweise verlangt die Bank vor der Auszahlung?
5. Vergleichen Sie mehrere Angebote vollständig
Die Konditionen der Banken unterscheiden sich teils deutlich. Ein Vergleich lohnt sich, aber nur, wenn die Angebote wirklich vergleichbar sind: gleiche Darlehenssumme, gleiche Zinsbindung, gleiche Tilgung. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, denn er enthält neben dem Sollzins auch bestimmte Kosten. Vor Vertragsschluss erhalten Sie von der Bank ein standardisiertes Merkblatt mit allen wichtigen Angaben. Nehmen Sie es als Grundlage für Ihren Vergleich.
Beziehen Sie Förderprogramme in Ihre Überlegungen ein. Die KfW und in Niedersachsen die NBank bieten Darlehen für bestimmte Vorhaben an, etwa für Familien oder für energetische Sanierungen. Die Bedingungen ändern sich regelmäßig und sollten aktuell geprüft werden.
Denken Sie auch an die Absicherung. Eine Wohngebäudeversicherung ist gesetzlich keine Pflicht, Banken verlangen sie bei einer Finanzierung aber in aller Regel. Ob zusätzlich eine Risikolebensversicherung sinnvoll ist, hängt davon ab, wer die Rate trägt und wer im Ernstfall abgesichert sein muss.
Als unabhängiger Vermittler aus Goslar vergleichen wir für Sie Angebote vieler Banken und erklären die Unterschiede verständlich. Weil wir auch Versicherungsmakler sind, können wir Finanzierung und Absicherung gemeinsam betrachten. Sie entscheiden in Ruhe, wir sorgen für eine vollständige Grundlage.